Tu puntuación de crédito es el factor más importante en tu tasa hipotecaria y probabilidad de aprobación. Una mejora de 40 puntos puede ahorrarte $100K+ en un préstamo de 30 años. Aquí te mostramos cómo optimizarlo.
Rangos de puntuación y qué significan para hipotecas
| Puntuación | Perspectiva del prestamista | Impacto en tasa (vs 780+) | |-------|-------------|---------------------| | 800+ | Excelente | -0.125% | | 740-799 | Muy bueno | 0 (base) | | 680-739 | Bueno | +0.25-0.5% | | 620-679 | Regular | +0.75-1.5% | | 580-619 | Deficiente | Solo FHA, +2%+ | | <580 | Subprime | Opciones limitadas |
Diferencia de tasa en dólares
En un préstamo de $800K en 30 años: - 6.25% (puntuación 780+) = $4,923/mes, $972K de interés durante la vida del préstamo - 6.75% (puntuación 720) = $5,189/mes, $1,068K de interés - 7.5% (puntuación 660) = $5,593/mes, $1,214K de interés
Una caída de 120 puntos de 780 a 660 te cuesta $242K durante la vida del préstamo.
Los 5 factores
1. Historial de pagos (35%): nunca te pierdas un pago 2. Utilización (30%): mantén los saldos < 10% de los límites (30% es lo comúnmente citado pero 10% es lo óptimo) 3. Antigüedad del historial (15%): no cierres cuentas antiguas 4. Crédito nuevo (10%): evita consultas difíciles en los 6-12 meses antes de solicitar 5. Variedad de crédito (10%): ten una mezcla de crédito revolvente (tarjetas de crédito) + a plazos (préstamo de auto, préstamo estudiantil)
Mejoras rápidas (30-90 días)
- Paga saldos de tarjetas con alta utilización: un saldo de $5K en un límite de $10K (50%) vs. $500 (5%) puede mover tu puntuación 20-40 puntos en un ciclo
- Conviértete en usuario autorizado en una tarjeta de larga data y baja utilización de un miembro de la familia (añade mejoras de antigüedad + utilización al instante)
- Disputa errores en tu reporte en annualcreditreport.com. 20% de los reportes tienen errores. Los artículos disputados se eliminan en 30-45 días mientras la oficina investiga.
- Paga antes de que se cierre el estado de cuenta — la utilización se reporta en la fecha de cierre del estado de cuenta, no en la fecha de vencimiento del pago
No hagas esto mientras buscas hipoteca
- No abras nuevas cuentas dentro de 6 meses de solicitar
- No cierres cuentas antiguas (reduce la antigüedad promedio + crédito disponible)
- No hagas compras grandes en tarjetas de crédito
- No firmes como avalista un préstamo para nadie
Puntuación de crédito para hipoteca ≠ tu puntuación regular
Los prestamistas hipotecarios obtienen FICO 2, 4 y 5 (uno de cada oficina), luego usan la puntuación del medio. Credit Karma y CreditWise muestran VantageScore 3.0, que típicamente es 20-40 puntos más alto. No asumaas que el número de Credit Karma es lo que los prestamistas ven.
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Puntuaciones mínimas por tipo de préstamo
- Convencional: mínimo 620 (pero tasas punitivas por debajo de 680)
- FHA: 580 (con 3.5% de enganche), 500-579 (con 10% de enganche)
- VA: típicamente 580 (algunos prestamistas 620+)
- Jumbo (arriba de $1.15M en Bay Area): típicamente 700+
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